Endiguer l'inondation des réclamations d'évasion d'eau

Par Rik Temmink, Directeur des produits, géo

Après des dommages accidentels, l’évacuation de l’eau est la réclamation la plus courante sur les polices d’assurance habitation, avec plus de 2,5 millions de livres sterling payés chaque jour, selon l’Association of British Insurers. Dans les périodes particulièrement froides, le coût typique des dommages causés par l’éclatement des tuyaux peut atteindre en moyenne jusqu’à 7 000 livres sterling, mais cela peut augmenter encore plus. Étant donné qu’il s’agit maintenant de la dépense la plus coûteuse pour les assureurs immobiliers nationaux, il n’est pas surprenant que l’industrie se concentre son attention sur la meilleure façon d’endiguer l’inondation des demandes d’indemnisation pour échapper à l’eau.

Ce qui soulève un point important. Pour les assureurs, l’ « inondation » n’est pas la même chose que la « fuite d’eau ». La première concerne l’eau qui est entrée dans la maison à partir d’une source extérieure, une rivière qui éclate ses berges, entraînant par exemple l’eau qui pénètre sous les portes. Inversement, si l’eau provient d’une défaillance à l’intérieur de la maison, comme un tuyau qui fuit, elle est classée comme « évacuation d’eau ».

Il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles les coûts de règlement des demandes d’évacuation des eaux ont augmenté si fortement ces dernières années. Par rapport à il y a trente ou même vingt ans, les ménages investissent davantage dans des équipements et des accessoires coûteux tels que des chambres avec eau entièrement carrelées, du chauffage au sol, des planchers en bois, des douches et des meubles de salle de bain. L’augmentation de l’utilisation des tuyaux en plastique et des raccords à pression a sans aucun doute un effet car ils sont moins durables que les tuyaux traditionnels en cuivre. En outre, plus de gens que jamais possèdent des maisons secondaires. Elles sont souvent inoccupées pendant les mois d’hiver plus froids, ce qui peut entraîner une augmentation du nombre de tuyaux gelés et éclatés et des retards dans la détection du problème, entraînant une augmentation des dommages causés.

De toute évidence, l’industrie de l’assurance a tout intérêt à aider les ménages à prévenir les fuites d’eau et à les résoudre rapidement s’ils se produisent. Tirant parti du succès d’une approche « connectée » dans l’assurance automobile, où la technologie télématique (« boîtes noires ») est un élément clé des propositions d’assurance pour les jeunes conducteurs et d’autres segments, on s’accorde de plus en plus à penser que « Insurtech », et plus particulièrement la technologie de la maison intelligente, peut faire de même pour la propriété secteur des assurances.

Les

assureurs commencent à offrir des primes réduites si les ménages installent des systèmes intelligents de contrôle de l’eau. Ces commandes, à l’instar de notre propre solution Waterlock, permettent aux ménages d’allumer ou d’éteindre leur alimentation en eau. Dans notre cas, cela se fait à partir d’un contrôleur de valve dans leur propriété, ou à distance depuis une application connectée sur leur smartphone. La mise hors tension peut être automatisée lorsque des capteurs sans fil autour de la maison détectent de l’eau stagnante et activent le contrôleur de valve pour fermer le robinet et envoyer une alerte au propriétaire par e-mail ou par l’application. Ceci est également utile lorsque les propriétaires s’en vont, ce qui leur permet d’éteindre facilement l’eau de l’appareil sur le mur, ou h difficiles à atteindre ou difficiles à atteindre.

De toute évidence, l’utilisation d’un contrôleur d’eau intelligent réduit les dommages potentiels à une propriété en cas de fuite d’eau. Il s’agit d’une situation gagnant-gagnant parce que les propriétaires subissent moins de perturbations et peuvent bénéficier de primes moins élevées s’ils installent ces appareils, et les assureurs bénéficieront d’une baisse du nombre de réclamations et d’une réduction de la valeur de la réclamation à mesure que les dommages causés par la perte d’eau sont réduits au minimum.

Pour les assureurs, il s’agit d’une première étape à faible risque pour offrir une assurance habitation connectée, à condition qu’ils spécifient une technologie de détection d’eau éprouvée, fiable et facile à utiliser pour le propriétaire.

Un marché précoce évident pour cette proposition est les propriétaires de deuxième maison. Leurs polices d’assurance sont plus chères que les polices d’assurance habitation ordinaires (£800 à 1000£ par an au lieu d’environ 300£), ce qui est dû en grande partie au risque accru de dommages causés par l’eau lorsque les biens sont sans surveillance ou sont insuffisamment chauffés pendant les périodes de froid. Les commandes d’eau connectées réduisent le risque en facilitant l’arrêt de l’alimentation en eau pour éviter la perte d’eau (et surveiller la température intérieure), et ils aviseront le titulaire de la police en cas de détection d’eau stagnante ou d’humidité élevée, ce qui contribuera à limiter les dommages.

Deux autres catégories à risque élevé pour les assureurs sont les propriétaires qui ont déjà fait l’objet d’une réclamation pour dommages causés par l’eau et sont donc considérés comme plus susceptibles de faire l’objet d’une réclamation subséquente. Et les petites entreprises dotées d’équipements coûteux tels que les dentistes ou les médecins, pour lesquelles les dommages causés par l’eau peuvent aussi entraîner l’arrêt de l’entreprise.

Compte tenu de l’environnement actuel dans lequel la fuite des demandes d’approvisionnement en eau et leur valeur augmentent d’année en année, la disponibilité de politiques qui récompensent ou reconnaissent les ménages avec des contrôles intelligents de l’eau devrait augmenter de façon exponentielle, et elle améliorera également les options pour les propriétaires dont les propriétés étaient auparavant difficile à assurer. On estime que l’utilisation de ces systèmes pourrait réduire les primes d’assurance des ménages jusqu’à 15 %, et il est probable que les assureurs réalisent des centaines de millions de livres chaque année.

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