Fintech Favoris — Lutter contre l'exclusion financière par l'innovation

Andrew Rabbitt, PDG, incuto

La technologie financière est rarement écrite ou décrite dans le contexte de la façon dont elle peut aider les collectivités locales ou les ménages à faible revenu. Le plus souvent, les médias mettent l’accent sur la façon dont la technologie financière a propulsé une banque challenger sous les projecteurs, sur les fournisseurs émergents qui obtiennent de nouveaux fonds ou sur la façon dont Fintech améliore l’efficacité et les économies de coûts pour les clients. L’innovation est bien sûr à la fois intéressante et importante — surtout lorsque les services financiers sont améliorés et que les économies de coûts sont répercutées sur les clients. Non seulement cela, mais Fintech ouvre une large gamme de nouveaux services financiers qui, auparavant, étaient peut-être inaccessibles ou manquent de transparence pour les clients. Toutefois, il ne traite pas du grand nombre de personnes qui n’ont peut-être pas accès à ces services en premier lieu.

L’ exclusion financière — c’est-à-dire les personnes à travers le Royaume-Uni qui n’ont pas accès aux services financiers et qui doivent souvent payer une prime à la pauvreté en raison de leur faible revenu — est une réalité pour beaucoup. Bien que l’innovation et l’adoption de la technologie dans les services financiers aient été lentes dans tous les domaines, l’inclusion financière pourrait être la dernière frontière pour les Fintech et doit maintenant faire l’objet d’une attention urgente.

Il y a une énorme opportunité pour Fintech de participer à la révolution « Tech for Good » — il est temps que nous voyions l’innovation prônant l’inclusion financière et l’accès à des services de qualité et abordables pour tous.

Lutter contre la prime contre la pauvreté

Andrew Rabbitt

Au Royaume-Uni, environ 14 millions de personnes paient davantage pour des biens et des services simplement parce qu’elles proviennent de ménages pauvres. Ces personnes et ces familles bénéficient d’une prime de pauvreté qui se manifeste de différentes manières. Par exemple, si vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter des articles ménagers et des articles électriques, vous devrez peut-être utiliser le modèle de location à propriétaire extrêmement coûteux qui est d’acheter ces articles auprès de fournisseurs tels que BrightHouse. De même, de nombreux ménages à faible revenu sont obligés de payer des tarifs prépayés pour l’énergie, ce qui signifie qu’ils n’ont pas accès à des tarifs moins chers, et 1,5 million de personnes au Royaume-Uni n’ont pas de compte bancaire, ce qui les oblige à utiliser des fournisseurs de cartes prépayées coûteux, coûteux par transaction.

Pour ce qui est de l’accès au financement, ces personnes se retrouvent à nouveau à côté. Beaucoup doivent recourir à des prêteurs coûteux sur salaire qui facturent généralement entre 800 et 1200 % TPA. Il est bien publicisé et souligné par des organisations comme End High Cost Credit Alliance et Debt Hacker, que ces types de prêts et le fardeau financier continu qu’ils imposent aux individus et aux familles peuvent causer des difficultés permanentes pour les années à venir.

L’ accès à un financement abordable et responsable est au cœur de l’éradication de la prime de pauvreté. À savoir, a exclu l’accès aux comptes bancaires, aux cartes de débit et aux prêts à faible taux d’intérêt, de sorte qu’ils paient les mêmes coûts que l’ensemble de la population et ne doivent pas faire face à une dette paralysante à long terme. Dans le monde actuel axé sur la technologie, il existe le potentiel de donner à chacun l’accès à des produits et services financiers de meilleure qualité et moins chers. Si nous donnons des moyens d’action aux organisations qui travaillent avec des familles et des ménages à faible revenu et offrons une alternative viable aux prêts à taux élevés, aux prêts sur salaire et aux frais bancaires, nous pouvons faire des progrès géants vers l’éradication de la prime à la pauvreté dans les services financiers.

Permettre une banque éthique

La clé de la lutte contre la prime à la pauvreté dans les services financiers doit être celle des organisations qui peuvent offrir des approches plus justes et plus éthiques en matière de prêts. Les coopératives de crédit, les banques communautaires et les CDFI sont parfaitement placées pour assumer ce rôle. Cependant, il existe encore un certain nombre d’obstacles importants pour que ces prêteurs atteignent les individus et les collectivités qu’ils cherchent à desservir.

Par exemple, les coopératives de crédit offrent souvent à leurs membres des réseaux de succursales limités (certaines n’ont pas plus de deux succursales desservant une région géographique donnée), en plus elles sont aux prises avec les technologies existantes et les systèmes papier qui rendent leur service extrêmement lent et inaccessible. Traditionnellement, les membres ont dû se rendre physiquement dans une succursale pour retirer ou payer en argent en utilisant uniquement leur numéro de membre.

À une époque où la technologie rend presque obsolète le concept même d’une clientèle géographique, les coopératives de crédit ont continué de servir uniquement les communautés locales, malgré le fait que la demande pour leurs services continue de croître. Nous savons, par exemple, que le nombre de membres des caisses de crédit a augmenté de 250 % l’an dernier. Cela malgré le fait que neuf coopératives de crédit ont été en défaut au cours de la même période — peut-être en raison de leurs difficultés à transformer le service qu’elles offrent dans une ère numérique.

Malheureusement, les coopératives de crédit britanniques, les banques communautaires et les CDFI ont eu du mal à concurrencer les prêteurs journalier comme Wonga et QuickQuid. À juste titre ou à tort, ces fournisseurs ont réussi à capturer le marché grâce à des campagnes publicitaires très médiatisées et faciles à accéder en ligne.

La solution est simple. Ouvrez les services que les coopératives de crédit peuvent offrir et donner accès à un public plus large grâce à la technologie. Un meilleur accès aux succursales grâce à des partenariats avec des réseaux plus larges, ainsi qu’une carte de débit (plutôt qu’un simple numéro d’adhésion) permettrait aux personnes exclues financièrement d’accéder à des services supplémentaires au même prix que l’ensemble de la population et d’améliorer l’accès en ligne et l’automatisation.

Une technologie innovante pour l’inclusion financière

Comme toutes les organisations, les coopératives de crédit doivent innover et transformer le service qu’elles offrent aux Membres. Une offre numérique qui améliore l’accès et la facilité d’utilisation pour les clients est absolument fondamentale pour ce processus.

Bien sûr, tout solution de la technologie pour les coopératives de crédit doit être globale. Après tout, il ne s’agit pas seulement de permettre aux personnes de postuler en ligne d’une manière plus rapide et plus efficace. Il s’agit de leur donner la liberté financière et l’accès à des services tels qu’une carte bancaire et un compte qu’ils peuvent utiliser, la possibilité de payer en argent dans un réseau plus large de points de vente et le même niveau d’interaction et d’engagement qu’ils recevraient d’une banque en ligne ou de grande rue.

Les

technologies qui innoveraient réellement doivent inclure des applications automatisées sans papier, une communication automatisée pour accroître l’engagement, un accès 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, y compris les montants et les tarifs préautorisés, les applications préremplies et les signatures électroniques, la vérification automatisée de l’identité, la LMA, l’abordabilité et la notation de crédit et souscription ; un portail Web en libre-service permettant aux Membres de consulter et de gérer leurs comptes et, comme nous l’avons déjà mentionné, d’accéder aux services bancaires, y compris une carte de débit, un numéro de compte et un code de tri.

Avec la technologie maintenant disponible pour répondre à ces exigences, il est temps que les coopératives de crédit, les banques communautaires et les ICDF saisissent la chance d’améliorer et d’améliorer leurs services et de devenir plus compétitifs grâce à l’innovation. Comme de nombreuses coopératives de crédit sont en retard dans un monde numérique, il est plus impératif que jamais que ces organisations adoptent la technologie et s’attaquent ensuite au problème de l’exclusion financière et de l’éducation.

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