Innovation financière pour l'inclusion financière

Paul Randall, Directeur exécutif, Creditinfo

Des

institutions historiques, des technologies désuètes et des approchespeu favorables aux consommateurs ont mûri l’industrie financière pour la transformation numérique. Il y a eu quelques changements ; aujourd’hui, les crypto-monnaies continuent de prouver leur résilience, l’utilisation des paiements mobiles ne montre aucun signe de ralentissement, et les prêteurs traditionnels investissent dans de jeunes start-ups natives numériques — y compris, plus récemment, RBS prenant un pari sur Loot.

Paul Randall

Un certain nombre d’innovations en matière de technologie financière ont été réalisées sur les marchés émergents — pensez au MPESA au Kenya dans les années — qui se conjuguent pour faire oublier que, malgré des progrès significatifs, il existe encore d’énormes pans de la population mondiale avec un accès limité ou nul aux financements formels. Selon un récent rapport de la Banque mondiale, environ 1,7 milliard d’adultes dans le monde restent sans banque, soit près d’un tiers de la population mondiale. En Afrique subsaharienne, on estime que 80 % de la population n’est pas bancaire. Inversement, la maturité des industries financières dans les régions développées et occidentales masque un problème moindre, mais persistant : 3% et 6,5% de la population du Royaume-Uni et des États-Unis, respectivement, ne sont pas bancaires. Quarante-six millions de citoyens russes sont soit non bancaires, soit sous-banquiers, et 37 millions dans toute l’Europe n’ont pas accès à des services financiers essentiels.

Sans accès à des services financiers officiels et réglementés, de nombreuses personnes dépendent du crédit non réglementé, souvent avec des taux d’intérêt incroyablement élevés. Plutôt que d’offrir des avantages à long terme, cette approche peut entraîner une accumulation rapide de dettes chez les individus.

Banking sur les non-banquiers

Loin de présenter un risque pour les prêteurs et l’économie en général, l’élargissement de l’inclusion financière et la réduction de la population sous-banque offrent une occasion importante et pourrait ajouter plus de 600 milliards de dollars par an à l’économie mondiale. Les efforts déployés par les acteurs traditionnels et les acteurs de la technologie financière pour accroître l’accès financier doivent se poursuivre, afin d’aider à réduire la pauvreté et de soutenir les entrepreneurs et les jeunes entreprises.

L’amélioration de l’infrastructure de connectivité et l’augmentation de la pénétration des smartphones à l’échelle mondiale ont permis de résoudre ce problème. De nombreuses personnes qui ont eu du mal à accéder au financement formel profitent déjà des solutions de prêt mobile, en particulier dans les domaines où le coût du déploiement de l’infrastructure bancaire est élevé. Les transactions de monnaie mobile en Afrique subsaharienne, par exemple, ont atteint 19,9 milliards de dollars en 2017, soit 63 % du chiffre mondial.

Il en

va de même pour les start-ups et les PME, la banque mobile contribuant à rationaliser les opérations (dont beaucoup étaient traditionnellement manuelles et laborieuses), à réduire les frais généraux et à élargir leur clientèle via . L’évolution des services financiers mobiles et la croissance de l’industrie signifient que plus de produits et services (et plus personnalisés) sont désormais disponibles, fournissant aux PME des solutions sur mesure pour répondre au mieux aux besoins de leur entreprise individuelle.

C’ est un pas dans la bonne direction, et une bonne nouvelle pour ceux qui sont en mesure de profiter des prêts et de démarrer/soutenir une entreprise. Pourtant, afin d’entrer dans cette échelle, les particuliers devront démontrer leurs antécédents de crédit aux prêteurs et fournisseurs de services potentiels. Pour ceux qui n’ont pas de relation antérieure avec les services financiers formels — et donc pas de données accumulées sur leur activité financière — cela pose problème.

Évaluer le risque de crédit : un rempart à la progression

Bon nombre des infrastructures bancaires traditionnelles conçues pour gérer les prêts aux entreprises et l’épargne à la consommation se sont révélées mal préparées à relever les défis posés par l’augmentation substantielle du volume du crédit et les exigences spécifiques d’un prêteur non garanti. Dans le secteur bancaire traditionnel, la plupart des processus initiaux d’évaluation des risques et de stockage des données sont manuels.

Par exemple, les méthodes traditionnelles de prêt éliminent généralement les clients des « fichiers minces ». Il s’agit de clients ayant des antécédents de crédit limités et sont souvent rejetés en raison du manque d’informations sur leur tolérance au risque ou leur aversion au risque en ce qui concerne l’argent. L’absence d’informations de base disponibles pour ces clients dans les dossiers crée une lutte ardue pour obtenir le soutien financier dont ils ont besoin. Avec une cote de crédit limitée, certains prêteurs peuvent exiger un niveau élevé de sécurité avant de prêter de l’argent.

Une option peut être de contracter des prêts à taux de remboursement élevés, mais en ne pouvant pas rembourser les intérêts, ces personnes compromettent leur capacité de recevoir des financements officiels à l’avenir, car tout paiement de prêt non remboursé comblera le peu d’information que les bureaux de crédit doivent faire les décisions la prochaine fois.

Il y a eu beaucoup d’investissements et de développement de nouveaux produits fintech qui soutiennent les paiements, les prêts, les transferts, la budgétisation, etc. Pourtant, on a accordé moins d’attention à la première étape cruciale de la feuille de route pour l’inclusion financière : l’évaluation du risque de crédit. Il est maintenant nécessaire de fournir (et d’adopter) de nouvelles méthodes d’évaluation numériques.

Une nouvelle approche d’un vieux problème

Les fonctionnaires délivrent de plus en plus de licences aux agences de crédit tierces parties, ce qui leur permet de travailler aux côtés des banques centrales pour planifier et déployer une infrastructure qui favorisera l’inclusion financière. Certains de ces bureaux de crédit ont mis au point des techniques modernes de technologie financière, offrant aux institutions financières une source unique de données, qu’il s’agisse d’un dossier de crédit traditionnel ou d’un fichier numérique de données agrégées. En conséquence, les prêteurs peuvent fournir l’accès aux services financiers à moindre coût, à plus de personnes, tandis que .

Des solutions telles que l’analyse psychométrique permettent aux prêteurs de combiner de nouvelles méthodes de notation de crédit avec des modèles traditionnels. Les tests psychométriques de crédit, basés sur l’interrogation d’une personne sur leurs perceptions du monde, permettent aux clients qui manquent de relations et de données financières historiques de constituer un dossier de crédit et d’accéder aux fonds.

Dans un tel scénario, on demande aux individus de répondre à un ensemble de questions numériques et linguistiques, et leurs réponses sont utilisées pour mieux comprendre leurs processus de pensée, leurs habitudes de comportement et leurs habitudes de dépenses — qui sont ensuite utilisées pour prédire leur risque de crédit. L’ensemble de questions est basé sur le modèle à cinq facteurs de variation de personnalité, également appelé modèle OCEAN, considéré comme l’un des modèles de personnalité les plus fiables et acceptés à ce jour. En associant les traits psychologiques à d’autres données, les outils de notation de crédit psychométrique peuvent être utilisés pour élaborer des modèles de propension tout au long du cycle de vie du risque des consommateurs et aider les prêteurs et les assureurs à acquérir de nouveaux clients. Il s’agit notamment des personnes qui ont déjà été rejetées, non pas en raison de leur niveau de risque, mais du manque d’information liée à leur activité financière.

Les approches et les solutions pour réduire le nombre de personnes sous banque sont là ; ce qu’il faut maintenant, c’est un engagement concerté à l’échelle de l’industrie à les adopter et à les exploiter, les parties prenantes travaillant aux côtés des fournisseurs de ces outils au profit de leur propre entreprise et de la société en général.

Sommaire

Dans la même catégorie

Go up