Le Big Data et la Bête : Réguler les Fintech

Alors que la finance et la technologie sont liées depuis le premier distributeur automatique de billets à la fin des années 1960, l’avènement de l’internet mobile a vraiment changé le jeu de la technologie des services financiers, ou « Fintech », comme on l’appelle communément.

Souvent considérées comme une force de décentralisation, de nombreuses entreprises Fintech sont perçues comme étant directement opposées aux grandes banques traditionnelles et offrent des expériences radicalement différentes, centrées sur l’utilisateur, de choses comme les hypothèques, les assurances et le change de devises.

À bien des égards, Fintech a prospéré grâce à sa volonté de capitaliser sur l’expérience utilisateur. De la même manière que les activités comme le shopping, les rencontres en ligne et la planification des taxis ont été révolutionnées par des applications mobiles, l’accessibilité de Fintech, sa transparence et ses tentatives de minimiser les frais (toutes choses pour lesquelles les banques ont une mauvaise réputation), ont conduit à des perturbations similaires pour le secteur financier.

Darren Hockley

Il est vrai que la technologie Fintech offre une opportunité claire pour une nouvelle approche de la finance, plus efficace, plus efficace, et — j’ose dire — humaine , mais elle peut aussi représenter un risque caché. On pourrait soutenir que la rapidité, l’intangibilité et la nature mondiale du financement numérique risquent de créer des lacunes réglementaires imprévues alors que des organismes comme la Financial Conduct Authority (FCA) au Royaume-Uni se précipitent pour suivre le rythme.

Nous pouvons voir ces préoccupations en lecture dans les médias en ce moment. Par exemple, l’application « au-delà de la banque », Revolut, a récemment frappé les nouvelles au milieu d’accusations de non-conformité concernant le blanchiment d’argent.

Alors que Revolut nie avec véhémence tout acte répréhensible et PDG, Nik Storonsky, a précisé que l’application revenait simplement à son système original de dépistage contre le blanchiment d’argent plutôt que de supprimer complètement la fonction (en raison de la technologie enregistrant trop de faux positifs), la situation n’en reste pas moins la lumière sur la lutte interne qui existe pour la finance numérique entre la satisfaction des clients, la rapidité et les questions de conformité.

La vérité est que bien que de nombreuses nouvelles applications financières semblent plus humaines (en ce sens qu’elles offrent une expérience ouverte, honnête et sans jargon sans les longs processus d’approbation que les banques appliquent), elles sont, en fait, artificiellement intelligentes.

Cela signifie que ce sont souvent des algorithmes complexes — et non des humains — qui traitent les détails des clients et les traduisent en exigences et décisions pour des choses comme les hypothèques, les prêts/emprunts, et ce qui constitue un transfert d’argent sûr ou dangereux.

À bien des égards, la mécanisation des services financiers quotidiens est révolutionnaire (elle a été comparée à la transformation de l’industrie dans les années 80 à l’avènement de la banque informatisée). L’apprentissage automatique et l’IA signifient que les ordinateurs peuvent écrire et tester eux-mêmes des règles. Ils peuvent apprendre, par exemple, à prendre des décisions de prêt mathématiquement parfaites en quelques secondes — peut-être et prédateurs (comme celles qui ont contribué à la crise financière de 2008).

D’ autre part, il y a un coût de type utilisé pour générer cette innovation et, pour Fintech, cela prend généralement la forme de données. Le Big Data — comme les données collectées en continu par votre téléphone intelligent (et qui peuvent être utilisées pour prédire les comportements humains) — alimente la Fintech de nombreuses façons. Par exemple, les technologies financières utilisent nos données personnelles pour personnaliser l’expérience utilisateur, en proposant des recommandations bancaires basées sur nos habitudes de dépenses.

Les

Fintechs utilisent également des données et des analyses prédictives pour prendre des décisions de crédit et de prêt, gérer les risques, détecter les fraudes, alimenter le marketing et concevoir des programmes de fidélisation et de fidélisation des clients. Nous ne devrions pas sous-estimer à quel point Fintech dépend de l’accès aux données et à quoi ces données peuvent être utilisées. Après tout, Big Data soulève de grandes questions :

  • Que se passe-t-il si la sécurité des données est compromise ?
  • Qui (ou quoi) est tenu responsable par les organismes de surveillance réglementaire des décisions prises par les robots ?
  • Comment les entreprises Fintech protègent nos droits des consommateurs ?

Les

champions des Fintech affirment que les consommateurs, voire la société, bénéficieront d’un accès accru à des produits financiers plus personnalisés et plus rentables qui encouragent une concurrence loyale et inspirent le changement. Cependant, ceux qui sont plus sceptiques affirment qu’un plus grand nombre de données équivaut naturellement à plus de risques, pointant vers des attaques de cybersécurité comme celle qui a été subie par la banque Tesco fin 2018. Tesco a été condamné à une amende de 16,4 millions de livres sterling par la FCA pour la violation qui a vu 34 transactions en ligne non autorisées avoir eu lieu.

D’ autres remettent en question l’utilisation par FinTech de logiciels de décision automatisés, faisant valoir qu’il pourrait en fait augmenter le risque d’exclusion financière puisque les clients ayant peu ou pas d’empreinte numérique pourraient devenir « invisibles » pour les applications qui s’appuient sur les données pour établir le profil des personnes et évaluer les risques. De même, les clients pourraient être injustement profilés parce que leurs dépenses ou leurs habitudes d’achat sont semblables à celles de quelqu’un d’autre qui s’est vu refuser le crédit dans le passé. Le fait de rassembler des gens comme ça n’a pas l’air d’être humain…

Étant donné que

les entreprises Fintech peuvent utiliser et analyser autant d’informations numériques, il est impératif que les organismes de réglementation comme la FCA continuent de se demander comment le Big Data est utilisé et que les entreprises mettent en place des mesures de protection garantissant le traitement éthique et légal des données. Cela est particulièrement vrai dans le cadre du RGDP (ou de la mise en œuvre de celui-ci par le Royaume-Uni, la loi de 2018 sur la protection des données). En vertu de cette législation, les responsables du traitement des données doivent :

Faire preuve de

  • transparence quant à la façon dont ils ont l’intention d’utiliser les données (notamment en mettant en place des mesures pour suivre et auditer l’utilisation des données et permettre aux clients d’accéder aux enregistrements sur la façon dont leurs données sont utilisées).
  • Obtenir le consentement éclairé des personnes concernées pour utiliser leurs données de la manière dont elles le souhaitent. Les organisations risquent d’enfreindre la confidentialité des données et la sécurité des données ut groupe ou profilage individuel sur les données dont ils ont seulement le consentement implicite.
  • Veiller à ce que les logiciels de décision automatisés soient équitables et impartiaux.
  • Protégez l’intégrité des données en utilisant uniquement des données précises et en mettant à jour ces données au besoin.

Comme nous pouvons le soupçonner, la base des obligations réglementaires de Fintech est une autre innovation, bien nommée « Regtech » ou « Regtech » pour résumer. Bien qu’il ne s’agit pas d’un concept nouveau, le croisement continu entre la réglementation et la technologie pourrait bien devenir crucial à mesure que Fintech rencontrera de plus en plus d’exigences réglementaires et de rapports à l’avenir. L’extension des technologies numériques perturbatrices à la réglementation, en fait, semble être la prochaine étape logique.

Darren Hockley est directeur du fournisseur d’eLearning DeltaNet International. L’entreprise offre une large gamme de cours de conformité pour les entreprises.

Page d’accueil : https://www.delta-net.com/

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