Moderniser l'évaluation du crédit hypothécaire — Trouver des idées réelles pour créer de vraies opportunités

Par Mahesh Raghavan, Principe principal — Services financiers de conseil numérique, Infosys

Moderniser l’évaluation du crédit hypothécaire — Trouver des idées réelles pour créer des opportunités

Entre le rêve de l’accession à la maison et la réalité, il arrive trop souvent la frustration. Une fois que les clients ont trouvé la maison de leurs rêves, la réalité du processus hypothécaire devient évidente. Ce processus est rigoureux et souvent douloureux. Bien que le niveau d’examen soit compréhensible — les prêteurs doivent savoir que les emprunteurs peuvent rembourser — les banques de données se tournent vers elles peuvent être très défectueuses. Ces failles sont plus flagrantes qu’on ne peut le comprendre, et réduisent considérablement les possibilités d’accès à la propriété et de revenus.

Les défauts du système : une perspective limitée

Les agences de crédit s’appuient sur des méthodes d’évaluation rétrospectives mises au point il y a des décennies et qui ne représentent pas vraiment la solvabilité. Une cote de crédit fondée sur le comportement passé d’une personne donne une indication de la capacité de rembourser des prêts, mais il s’agit d’une vision incomplète.

De plus, plus d’un consommateur sur 5 a une erreur de données matérielle dans ses fichiers qui les rend plus risqués qu’ils ne le sont.

Si des données incorrectes sont signalées aux agences de crédit ou qu’une agence commet une erreur, la responsabilité de les corriger incombe en grande partie au consommateur. Ils doivent faire l’objet d’un processus difficile pour corriger leur dossier, au cours duquel ils peuvent être signalés à tort comme indignes de crédit. Du point de vue de la banque et du consommateur, les agences de crédit ne parviennent pas à accomplir leur tâche principale et l’institution prêteuse perd la rentabilité d’un client solvable qu’elle a rejeté à tort.

Les banques, de leur côté, ont des règles d’évaluation du crédit et de souscription qui ne tiennent pas compte de la réalité des consommateurs et de l’évolution des modes de vie. Les banques ont beaucoup de données sur les clients, mais elles ne connaissent pas leurs clients !

Le cas de Ben Bernanke constitue un exemple approprié de la faiblesse des banques. Bernanke a été président de la Réserve fédérale jusqu’en 2014, après quoi il a pris une position au sein d’un groupe de réflexion de premier plan au Capitol Hill.

Il a demandé un refinancement de la maison seulement pour être rejeté de façon choquante — un résultat tout à fait absurde étant donné que Bernanke a gagné 250 000$ par discours et avait récemment signé un contrat de livres de plusieurs millions de dollars. Les banques connaissent-elles leur client ou leurs règles de souscription reflétent-elles la réalité de la solvabilité de Bernanke ?

Les agences de crédit ont non seulement des problèmes de qualité des données, mais elles ont des règles détenues comme les banques. Par exemple, lorsqu’une personne change de fournisseur de téléphonie mobile, le nouveau fournisseur effectue une vérification de crédit. Les agences de crédit enregistrent cela comme une vérification de crédit difficile et, en réponse, réduisent le score FICO de cette personne. D’un point de vue pratique, un client qui passe à un fournisseur de services qui lui permet d’économiser 25$ par mois est plus avantageux d’un , pourtant leur cote de crédit indique le contraire.

Enfin, le processus d’établissement d’une cote de crédit est fondamentalement déficient. Une personne doit emprunter pour établir un score de crédit, qu’elle ait besoin de l’argent ou non. Encourager les gens à devenir débiteurs a pour conséquence involontaire d’encourager le type de mauvais comportement financier qui peut conduire à une société endettue.

À la fine pointe

À l’

heure actuelle, peu de prêteurs ont pris des mesures pour résoudre ces problèmes, mais il existe des solutions pour ceux qui se tournent vers l’avenir.

Certains prêteurs dans le domaine des prêts hypothécaires et étudiants ont adopté une méthodologie plus complète. Plutôt que de s’appuyer uniquement sur le score FICO rétrospectif des agences de crédit, elles tiennent compte du potentiel futur de l’emprunteur. Ils considèrent que les antécédents scolaires de la personne, y compris ce qu’elle a étudié et où elle a étudié, sa profession, son employeur actuel et plus encore, constituent une image globale de la santé financière de cette personne et de son potentiel de gain.

Une autre entreprise qui s’attaque de façon proactive au problème de la solvabilité utilise des données sur le mode de vie, en plus de l’information financière, professionnelle et éducative, pour prédire la capacité de l’emprunteur à rembourser ses prêts.

D’ autres institutions utilisent l’analyse pour effectuer de meilleures évaluations de crédit et pour démystiquer les mythes de longue date, comme la croyance que si un emprunteur subprime possède une maison et paie une hypothèque, ils sont plus stables qu’un emprunteur à risque subprime qui loue. Grâce à l’analyse empirique des données, les prêteurs ont montré que ce mythe était faux. Grâce aux nouvelles connaissances acquises grâce à l’analyse et à l’apprentissage automatique, ils peuvent prendre des décisions plus éclairées lors de l’évaluation des demandeurs de prêt.

Reconquérir les mesures sociales — Mettre la communauté dans les services bancaires communautaires

La banque existe bien plus longtemps que les agences de crédit. Comment ont-ils mesuré la valeur d’un emprunteur ?

À l’époque où une banque ne servait que sa collectivité locale, les prêteurs examinaient la situation financière de l’emprunteur et considéraient également la réputation sociale de cette personne. Pendant longtemps, après que les villes se sont développées et que les banques se sont implantées à l’échelle nationale, nous avons perdu cette mesure de réputation sociale, mais grâce à l’utilisation novatrice des nouvelles technologies, les prêteurs peuvent retrouver une approche communautaire.

Certaines entreprises FinTech appliquent des principes similaires à leurs décisions de prêt en utilisant des données non traditionnelles pour créer des contrats sociaux. En développant une empreinte sociale de l’emprunteur en fonction de ses connexions, de ses réseaux sociaux, de son historique de navigation, de sa géolocalisation et d’autres données de smartphone, il est en mesure d’intégrer un élément social dans le profil de l’emprunteur pour créer une évaluation plus complète.

Explorer de nouvelles solutions innovantes

Une chose est claire : les banques peuvent faire mieux. Il est possible d’améliorer considérablement l’évaluation du crédit et de débarrasser l’ancien système de ses tout pour une approche rapide d’expérimentation et d’échec. À la fine pointe, un client Infosys a mis en place une initiative utilisant des données non traditionnelles dans son évaluation de crédit pour analyser l’impact de chaque point de données sur la prévision de la solvabilité.

Des progrès incroyables sont réalisés dans cet espace, mais quand il s’agit de changer, la plupart des banques restent enlisées par l’inertie. Les banques peuvent briser ce problème en adoptant des conceptions et en se basant sur des approches conduites par des start-up pour expérimenter rapidement, échouer rapidement et apprendre plus rapidement, alors qu’elles explorent comment améliorer leur évaluation de crédit.

Il n’est jamais facile de changer. Cependant, les nouvelles technologies offrent à tout prêteur la possibilité de mieux faire les choses. Surmonter l’inertie de la façon dont les choses ont été faites et comment elles devraient être faites — pour le client et pour l’entreprise.

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